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問(wèn)題機構退場(chǎng) 萬(wàn)億單體涌現 農村中小銀行合縱連橫防風(fēng)險

2024-07-04 09:08 來(lái)源: 中證金牛座????? ? 作者:吳楊 0

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  6月以來(lái),已有40余家農村中小銀行被吸收合并或解散,除被遼寧農商銀行吸收合并的36家機構外,浙江舟山兩家村鎮銀行因被稠州銀行吸收合并而被解散、梅河口民生村鎮銀行被民生銀行收購并將其改設為支行……與此同時(shí),農信社改革加速推進(jìn),新萬(wàn)億銀行接連出現,四川農商聯(lián)合銀行、遼寧農商銀行等多家省級農商銀行揭牌開(kāi)業(yè)。

  農村中小銀行間吸收合并緣何頻現?地方銀行發(fā)展過(guò)程中面臨哪些掣肘?受訪(fǎng)人士普遍表示,當前,部分問(wèn)題農村中小銀行正加速退場(chǎng),兼并重組升溫,一定程度上源于其嚴峻的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險化解難題,未來(lái)農村中小銀行的合縱連橫有望持續。

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解散吸收合并案例頻現

  農村中小銀行獲批解散或吸收合并頻現。中國證券報記者梳理發(fā)現,今年6月以來(lái),金融監管總局公布了4家農村中小銀行解散的批復;另外,40家農村中小銀行被吸收合并或收購,資產(chǎn)、負債等被收購銀行承接。

  其中,部分農村中小銀行收購后被改建為支行,即業(yè)內常稱(chēng)的“村改支”。6月28日,浙江舟山普陀稠州村鎮銀行、浙江岱山稠州村鎮銀行獲批解散。其中,浙江岱山稠州村鎮銀行被改建為稠州銀行舟山岱山支行、舟山衢山小微綜合支行。此外,6月,平山西柏坡冀銀村鎮銀行被河北銀行收購后改為支行、梅河口民生村鎮銀行被民生銀行收購后改為支行。

  專(zhuān)家表示,“村改支”能將村鎮銀行業(yè)務(wù)直接納入主發(fā)起行管理,有助于增強服務(wù)能力,更有效率地推進(jìn)改革化險,對規模較小、經(jīng)營(yíng)困難的城商行、農信機構和村鎮銀行等,通過(guò)重組合并、新設合并等方式來(lái)組建省級城商行和市級農商銀行,推進(jìn)體制機制改革,增強風(fēng)險抵御能力,是現實(shí)選擇。被吸收合并、改建為分行是常見(jiàn)方式,未來(lái)可能相當一部分村鎮銀行會(huì )變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機構。

  其實(shí),“村改支”本就是主發(fā)起行落實(shí)風(fēng)險處置牽頭責任,推動(dòng)村鎮銀行改革重組的一種方式。2021年1月,原銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》明確,對于部分風(fēng)險程度高、處置難度較大的村鎮銀行,在不影響當地金融服務(wù)的前提下,如主發(fā)起行在當地設有分支機構,屬地監管部門(mén)可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險村鎮銀行改建為分支機構。

  除了“村改支”,全國罕見(jiàn)獲批的農商銀行吸收合并村鎮銀行并改建為分行,即“村改分”的案例也在今年6月出現。6月20日,金融監管總局廣東監管局批復顯示,同意東莞農商銀行吸收合并惠州仲愷東盈村鎮銀行,承接其清產(chǎn)核資后的債權、債務(wù),并設立東莞農商銀行惠州分行。

  據惠州仲愷東盈村鎮銀行披露的最新數據顯示,截至2022年末,該行次級、可疑類(lèi)貸款規模分別為290萬(wàn)元、1080.15萬(wàn)元,同比增加近100萬(wàn)元、536.73萬(wàn)元。

諸多新萬(wàn)億銀行問(wèn)世

  “在行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)承壓背景下,農村中小銀行亦不可避免,再加上區域經(jīng)營(yíng)限制等諸多掣肘,可能會(huì )在某種程度上積累風(fēng)險,而‘抱團取暖’是一個(gè)行之有效的策略?!碑a(chǎn)業(yè)政策資深人士王劍輝表示,兼并重組能增強上述銀行的可持續發(fā)展能力,未來(lái)也能通過(guò)拓寬資本補充渠道等,進(jìn)一步提升金融服務(wù)能力。

  2023年以來(lái),在“一省一策”原則推動(dòng)下,多地農信社改革按下快進(jìn)鍵。河南農商聯(lián)合銀行、山西農商聯(lián)合銀行、遼寧農商銀行2023年陸續開(kāi)業(yè)。四川農商聯(lián)合銀行、廣西農商聯(lián)合銀行今年初完成掛牌,海南農商銀行今年5月揭牌開(kāi)業(yè)。同時(shí),貴州、甘肅等地農信社改革也展現新動(dòng)向。

  此外,諸多新萬(wàn)億銀行涌現。數據顯示,截至2023年12月末,廣西農信社資產(chǎn)總額1.29萬(wàn)億元,各項存款余額1.07萬(wàn)億元;四川農商聯(lián)合銀行系統資產(chǎn)規模2.2萬(wàn)億元。截至2024年3月末,山西農商聯(lián)合銀行資產(chǎn)總額1.88萬(wàn)億元,各項存款余額1.38萬(wàn)億元;河南農商銀行系統資產(chǎn)總額2.6萬(wàn)億元,存款余額2.2萬(wàn)億元。

  當前,農信社改革正按照因地制宜、“一省一策”原則穩步開(kāi)展,但在實(shí)踐中各地改革具體路徑有所不同。上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛表示,選擇一種改革模式,或農商聯(lián)合銀行模式,或省級農商銀行模式,并不是一蹴而就的,需要分階段、逐步推進(jìn)改革化險?!熬唧w選擇哪種模式應根據實(shí)際情況、地方財力?!彼f(shuō)。

  多位受訪(fǎng)人士表示,在理順股權關(guān)系、加強公司治理的同時(shí),作為農村金融主力軍,農村中小銀行應不斷修煉內功,在支持本地經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大作用?!爸瓣P(guān)系沒(méi)有理順,發(fā)展受限?,F在關(guān)系理順了,農商銀行就需要大力提升經(jīng)營(yíng)能力,或尋求同業(yè)合作?!蹦侈r商銀行相關(guān)人員說(shuō)。

經(jīng)營(yíng)承壓 展業(yè)受限

  “監管部門(mén)起初是希望主發(fā)起行能夠更多承擔起旗下銀行安全運營(yíng)、健康發(fā)展的責任,但在實(shí)操中存在一些阻礙。主發(fā)起行多為城農商行,自身能力欠佳,很難大力度支持村鎮銀行發(fā)展。當然,部分依托良好區域經(jīng)濟而得到可持續發(fā)展、表現較好的地方銀行除外?!苯K某農商銀行相關(guān)人士說(shuō)。

  在多位受訪(fǎng)人士眼里,嚴峻的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險挑戰,倒逼農村中小銀行改革加速。

  一方面,資本補充受限。浙江某農商銀行金融市場(chǎng)部總經(jīng)理表示,農村中小銀行普遍存在實(shí)收資本與資產(chǎn)規模不匹配問(wèn)題,資本不足以支撐業(yè)務(wù)發(fā)展,監管要求資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露較少,一旦形成風(fēng)險,對資本的消耗會(huì )進(jìn)一步加快,股東增資概率較小,基本上只能依靠自身盈利補充資本。

  “在激烈的行業(yè)競爭氛圍里,因業(yè)務(wù)資質(zhì)受限,資產(chǎn)規模較小,加上風(fēng)控手段欠缺,我們處于相對劣勢地位,很難獲得優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)?!苯K某農商行相關(guān)負責人說(shuō)。

  以A股上市銀行為例,與2023年末相比,超四成銀行2024年一季度末資本充足率有所下降。同時(shí),部分銀行的核心一級資本充足率距離監管要求空間較小,7家銀行核心一級資本充足率在9%以下。

  另一方面,地方銀行經(jīng)營(yíng)情況多與本地經(jīng)濟發(fā)展形勢密切掛鉤,區域“鯰魚(yú)效應”顯著(zhù)。某大學(xué)金融研究院教授告訴記者:“地方銀行與國有大行的區別在于區域性較強。以部分問(wèn)題村鎮銀行為例,關(guān)鍵問(wèn)題不在于公司治理,而在于這些村鎮銀行所在地的經(jīng)濟有待激活。大多數問(wèn)題村鎮銀行位于發(fā)展較為落后的地區,要是‘土質(zhì)’不佳,依靠其生長(cháng)的樹(shù)木也不能獲得良好生存環(huán)境?!?/p>

  某金融研究所所長(cháng)建議,“應適度整合問(wèn)題農村中小銀行,或用某種聯(lián)盟的形式統一管理,提升風(fēng)險管控能力;或用資產(chǎn)重組的方式增強資本實(shí)力,實(shí)現系統化、集團化?!?/p>

抓早抓小治未病

  今年1月底,金融監管總局2024年工作會(huì )議在部署今年重點(diǎn)任務(wù)時(shí),將“全力推進(jìn)中小金融機構改革化險”放在首位。其中,農村金融市場(chǎng)又是推進(jìn)中小金融機構改革化險的主陣地。

  金融監管總局政研司在今年1月明確表示,要“猛藥去疴治已病,抓早抓小治未病,對風(fēng)險早識別、早預警、早暴露、早處置,牢牢守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險底線(xiàn)?!蓖?,金融監管總局農村中小銀行監管司也表示,“堅決打早打小。堅持治已病和治未病相結合,健全風(fēng)險預警指標體系和響應機制,及早捕捉苗頭性、傾向性問(wèn)題,第一時(shí)間進(jìn)行通報提示?!?/p>

  “對于風(fēng)險較高的中小銀行,我們一方面實(shí)施高強度監管,逐步使其風(fēng)險收斂,同時(shí)與地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)一起‘一行一策’,謀劃實(shí)施改革化險的路徑以及相應的舉措?!苯鹑诒O管總局副局長(cháng)肖遠企說(shuō),整體上是多措并舉,穩妥有序化解和處置存量風(fēng)險,嚴控增量風(fēng)險。

  在部分問(wèn)題機構退出方式上,曾剛認為,破產(chǎn)清算帶來(lái)的風(fēng)險外溢效應較大,通過(guò)兼并重組來(lái)理順所有債權債務(wù)關(guān)系,也是因為此前有過(guò)重組合并的案例。另外,這樣做帶來(lái)的風(fēng)險也較小。更重要的是,將小機構變成大機構,可以做強資本實(shí)力,有利于完善公司治理和經(jīng)營(yíng)機制。

  “遼寧農商銀行吸收合并的36家銀行里不僅有農商銀行,也有村鎮銀行,這也表明了監管和相關(guān)部門(mén)對地方金融風(fēng)險的重視和決心?!蓖鮿x表示。今年1月,金融監管總局在2023年工作綜述中提及,村鎮銀行重組全面啟動(dòng)。2023年以來(lái),全國已有多家村鎮銀行被主發(fā)起行或其他村鎮銀行吸收合并。

  值得一提的是,這背后也映射出農村中小銀行長(cháng)期以來(lái)在支農支小、鄉村振興等方面的突出貢獻。數據顯示,截至2023年末,農村中小銀行總資產(chǎn)55萬(wàn)億元,占銀行業(yè)總資產(chǎn)14%;超過(guò)70%的法人機構和網(wǎng)點(diǎn)在縣域;涉農貸款16萬(wàn)億元,小微企業(yè)貸款17萬(wàn)億元,支農支小貸款占各項貸款比例保持在80%左右,新增可貸資金90%投放在當地。

責任編輯:陳瓊枝

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